Wert 1914 einfach erklärt
Der Wert 1914 ist der ortsübliche Neubauwert Deines Gebäudes, ausgedrückt in den Preisen des Jahres 1914. Er bemisst sich nach Größe, Ausstattung und Ausbau des Gebäudes, einschließlich Architektengebühren sowie sonstiger Konstruktions- und Planungskosten.
Warum ausgerechnet 1914? Weil das letzte Jahr vor dem Ersten Weltkrieg die letzte Zeit stabiler Baupreise war und sich als feste Bezugsgröße durchgesetzt hat. Die Zahl im Versicherungsschein ist also kein Geldbetrag, den Du jemals ausgezahlt bekommst, sondern eine Maßeinheit für die Größe und Qualität Deines Hauses.
Aus dieser Maßeinheit wird jedes Jahr neu der aktuelle Wert berechnet. Dafür sorgt der Anpassungsfaktor: Er verändert sich jeweils zum 1. Januar entsprechend der Entwicklung zweier Kennzahlen des Statistischen Bundesamtes, nämlich des Baupreisindex für Wohngebäude mit einem Gewicht von 80 % und des Tariflohnindex für das Baugewerbe mit 20 %. Deine Jahresprämie ergibt sich aus der Versicherungssumme Wert 1914, multipliziert mit dem vereinbarten Prämiensatz und dem jeweils gültigen Anpassungsfaktor. Dieses Prinzip heißt Gleitende Neuwertversicherung: Der Versicherungsschutz wächst automatisch mit den Baukosten mit, ohne dass Du jedes Jahr neu rechnen musst.
So wird die Versicherungssumme richtig ermittelt
Damit das System funktioniert, muss die Ausgangszahl stimmen. Die Bedingungen nennen drei Wege, auf denen die Versicherungssumme als richtig ermittelt gilt.
Infobox: Drei anerkannte Wege zur Versicherungssumme
- Sachverständigenschätzung: Die Summe wird aufgrund einer vom Versicherer anerkannten Schätzung eines Bausachverständigen festgesetzt
- Umrechnung: Du gibst im Antrag den Neubauwert in Preisen eines anderen Jahres zutreffend an, der Versicherer rechnet ihn um
- Antragsfragen: Du beantwortest die Fragen nach Größe, Ausbau und Ausstattung des Gebäudes zutreffend, der Versicherer berechnet daraus den Wert 1914
Gut zu wissen: Über alle drei Produktlinien hinweg liegt die Höchstversicherungssumme bei 40.000 Mark in Wert 1914. Darüber hinaus oder ab mehr als 270 m² Wohnfläche ist das Objekt anfragepflichtig, dann prüfen wir individuell.
Der Unterversicherungsverzicht ist der eigentliche Gewinn
Jetzt kommt der Teil, der im Schadenfall über viel Geld entscheidet. Wird die so ermittelte Versicherungssumme Wert 1914 vereinbart, nimmt die Schleswiger bei der Entschädigung keinen Abzug wegen Unterversicherung vor, und zwar einschließlich der versicherten Kosten und des Mietausfalls.
Ohne diesen Verzicht würde gekürzt: Die Entschädigung entspräche dann dem Schadenbetrag multipliziert mit der Versicherungssumme und geteilt durch den tatsächlichen Versicherungswert. Bei einer um ein Fünftel zu niedrigen Summe gäbe es also auch nur vier Fünftel des Schadens ersetzt – bei einem Schaden von 50.000 € fehlten 10.000 €.
Drei Situationen lassen den Unterversicherungsverzicht entfallen.
- Wenn die Beschreibung des Gebäudes von den tatsächlichen Verhältnissen abweicht und die Summe dadurch zu niedrig ist.
- Wenn der Bauzustand nach Vertragsabschluss durch wertsteigernde bauliche Maßnahmen verändert und das nicht unverzüglich angezeigt wurde.
- Wenn Du einer Erhöhung des Anpassungsfaktors widersprichst: Der Vertrag läuft dann als reine Neuwertversicherung weiter, ein vereinbarter Unterversicherungsverzicht gilt nicht mehr.
Versicherungssumme und Unterversicherung in den Produktlinien
| Leistung | Basis | Top | Top Plus |
|---|---|---|---|
| Höchstversicherungssumme in Wert 1914, darüber anfragepflichtig | 40.000 Mark | 40.000 Mark | 40.000 Mark |
| Unterversicherungsverzicht bei korrekt ermittelter Versicherungssumme Wert 1914 |
Enthalten
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Enthalten
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Enthalten
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| Vorsorgeschutz für wertsteigernde bauliche Maßnahmen bis zur nächsten Hauptfälligkeit |
Enthalten
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Enthalten
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Enthalten
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| Unterversicherungsverzicht für Kleinschäden | – | bis 5.000 € | bis 10.000 € |
| Versehens-Klausel bei versehentlich unterlassener oder falscher Anzeige |
nicht vereinbart
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nicht vereinbart
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vereinbart
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| Verzicht auf Anzeige der Gefahrerhöhung bei vorübergehendem Unbewohntsein | – | bis 90 Tage | bis 120 Tage |
Zwei Klauseln entschärfen das Thema zusätzlich: Bei Kleinschäden verzichtet die Schleswiger in Top bis 5.000 € und in Top Plus bis 10.000 € generell auf den Unterversicherungsabzug. Und die Versehens-Klausel in Top Plus rettet den Schutz, wenn eine Anzeige nachweislich nur aus Versehen unterblieben ist und unverzüglich nachgeholt wird.
Neuwert, Zeitwert und die Drei-Jahres-Frist
Im Schadenfall wird auf Basis der ortsüblichen Wiederherstellungskosten gerechnet. Den Teil der Entschädigung, der über den Zeitwertschaden hinausgeht, den sogenannten Neuwertanteil, erhältst Du allerdings nur, wenn Du innerhalb von drei Jahren nach dem Versicherungsfall sicherstellst, dass Du das Geld für die Wiederherstellung in gleicher Art und Zweckbestimmung an gleicher Stelle verwendest. Ist das rechtlich oder wirtschaftlich nicht möglich, genügt der Wiederaufbau an anderer Stelle in Deutschland. Verwendest Du den Neuwertanteil schuldhaft nicht dafür, musst Du ihn zurückzahlen. Der Zeitwert wird unabhängig davon gezahlt.
Umbau, Anbau, Sanierung: kurz melden genügt
Infobox: Diese Veränderungen solltest Du uns mitteilen
- Anbau, Aufstockung oder Dachausbau, also alles, was Wohnfläche schafft
- Hochwertige Sanierungen, etwa neue Bäder, Wintergarten, Kamin oder gehobene Bodenbeläge
- Ausbau von Keller oder Dachgeschoss zu Wohnraum
- Längeres Leerstehen des Hauses, wenn es über die Grenze Deiner Produktlinie hinausgeht
Zwischen zwei Hauptfälligkeiten bist Du über den Vorsorgeschutz für wertsteigernde bauliche Maßnahmen abgesichert. Die Meldung sorgt dafür, dass es danach so bleibt.
FAQ: Wert 1914
Fazit: Eine alte Zahl mit sehr aktuellem Nutzen
Der Wert 1914 wirkt auf den ersten Blick wie ein Relikt, ist aber genau das Gegenteil: Er hält Deinen Versicherungsschutz automatisch auf dem Stand der heutigen Baukosten. Entscheidend ist, dass die Summe von Anfang an korrekt ermittelt wurde, denn daran hängt der Unterversicherungsverzicht. Melde uns deshalb Anbauten und hochwertige Sanierungen, und prüfe nach größeren Umbauten gemeinsam mit uns, ob die Zahl im Versicherungsschein noch zu Deinem Haus passt. Ein kurzes Gespräch genügt.