Der Verlobungsring, die Uhr vom runden Geburtstag, die Perlenkette der Großmutter: Schmuck ist selten nur Material, meistens hängen Geschichten daran. Umso unangenehmer ist der Gedanke an einen Einbruch. Die gute Nachricht: Schmuck ist über die Hausratversicherung mitversichert. Allerdings gelten besondere Grenzen, und ein paar davon solltest Du kennen, bevor etwas passiert. Hier liest Du, wie Du Deinen Schmuck richtig versicherst.
Schmuck ist eine Wertsache – und das hat Folgen
In den Versicherungsbedingungen zählt Schmuck zu den Wertsachen – ebenso Edelsteine, Perlen, Münzen und Medaillen sowie alle Sachen aus Gold und Platin. Silber fällt in eine eigene Gruppe, zusammen mit Pelzen, handgeknüpften Teppichen und Kunstgegenständen.
Für alle Wertsachen zusammen gibt es eine Gesamtentschädigungsgrenze, berechnet als Anteil Deiner Versicherungssumme: in Basis 20 %, in Top 30 % und in Top Plus 40 %. Bei 80.000 € Versicherungssumme sind das in Top Plus 32.000 € für alle Wertsachen zusammen.
Schmuck versichern: die Grenzen in Zahlen
Innerhalb dieser Gesamtgrenze gilt eine zweite Stufe: Für Wertsachen, die außerhalb eines anerkannten und verschlossenen Wertschutzschranks liegen, also im Schmuckkästchen auf der Kommode, gelten eigene Höchstbeträge. Genau hier unterscheiden sich die Produktlinien deutlich.
Schmuck und Wertsachen in den Produktlinien
| Leistung | Basis | Top | Top Plus |
|---|---|---|---|
| Wertsachen gesamt Gesamtentschädigungssumme je Versicherungsfall | bis 20 % der VSU | bis 30 % der VSU | bis 40 % der VSU |
| Schmuck, Uhren, Edelsteine, Perlen, Münzen, Gold und Platin außerhalb eines anerkannten, verschlossenen Wertschutzschranks | bis 5.000 € | bis 40.000 € | bis 50.000 € |
| Bargeld außerhalb eines anerkannten, verschlossenen Wertschutzschranks | bis 1.000 € | bis 2.500 € | bis 3.500 € |
| Urkunden, Sparbücher, Wertpapiere außerhalb eines anerkannten, verschlossenen Wertschutzschranks | bis 2.500 € | bis 20.000 € | bis 25.000 € |
| Trickdiebstahl in der Wohnung gilt als Raub | – | bis 5.000 € | bis 10.000 € |
| Trickdiebstahl außerhalb der Wohnung für Personen ab 60 Jahren im versicherten Haushalt | – | – | bis 10.000 € |
| Taschendiebstahl | – | – | bis 1 % der VSU, max. 1.500 € SB 250 € |
| Gefahrenbaustein Bankschließfachversicherung Zusatzvereinbarung zur Hausratversicherung |
nicht vereinbar
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vereinbar
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vereinbar
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Wertschutzschrank: Wann sich ein Tresor lohnt
Liegt Dein Schmuck in einem Wertschutzschrank, entfällt die Einzelgrenze, und es zählt nur noch die Gesamtentschädigungssumme für Wertsachen. Allerdings reicht dafür nicht jeder Möbeltresor aus dem Baumarkt. Die Bedingungen verlangen zwei Dinge: Der Schrank muss von der VdS Schadenverhütung GmbH oder einer gleichermaßen qualifizierten Prüfstelle anerkannt sein. Und er muss als freistehender Schrank mindestens 200 kg wiegen oder bei geringerem Gewicht nach Herstellervorgaben fachmännisch verankert beziehungsweise bündig in Wand oder Fußboden eingelassen sein.
Ein Tresor nützt nur, wenn er genutzt wird: Entscheidend ist, wo der Schmuck im Moment des Schadens lag.
Schmuck unterwegs: Was gilt außer Haus?
Getragener Schmuck ist nicht ungeschützt. Über die Außenversicherung sind Deine Sachen weltweit mitversichert, solange sie sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befinden. Auch Raub, also die Wegnahme unter Androhung oder Anwendung von Gewalt, ist gedeckt. Für Wertsachen gelten dabei zusätzlich die Grenzen aus der Tabelle.
Infobox: Diese Fälle sind nicht gedeckt
- Verlieren und Liegenlassen: Der verlorene Ohrring ist kein Versicherungsfall
- Einfacher Diebstahl, also ohne Einbruch, etwa aus der Umkleide im Fitnessstudio. Taschendiebstahl ist nur in Top Plus eingeschlossen, bis 1 % der Versicherungssumme, maximal 1.500 €, mit 250 € Selbstbeteiligung
- Eingelagerter Hausrat nach einem Schaden: Für Wertsachen wird dort keine Entschädigung geleistet
- Beruflicher Zweitwohnsitz: In der Pendlerwohnung sind Wertsachen auf 2.500 € je Versicherungsfall begrenzt
- Beschädigung durch Tragen, etwa der verbogene Ring oder der Kratzer im Gehäuse. Das ist Abnutzung, kein Versicherungsfall
Besonders bei der Schleswiger ist der Schutz vor Trickdiebstahl. Täuscht jemand an der Haustür eine Notlage oder eine Befugnis vor und entwendet dabei Schmuck, gilt das als Raub, in Top bis 5.000 € und in Top Plus bis 10.000 €. Für Personen ab 60 Jahren erweitert Top Plus diesen Schutz auf Trickdiebstähle außerhalb der Wohnung, bis 10.000 €.
Belege: die wichtigste Pflicht beim Schmuck
Die Bedingungen enthalten eine besondere Obliegenheit, also eine vertragliche Pflicht: Bei Einzelstücken mit einem Wert über 1.000 € sind Nachweise zu Hersteller, Fabrikat, Typenbezeichnung, Verkäufer und Anschaffungspreis beizubringen. Fotos und Expertisen können solche Nachweise sein. Fehlen sie, kannst Du die Entschädigung nur verlangen, wenn Du die Merkmale anderweitig nachweist.
- Kaufbelege, Zertifikate und Gutachten sammeln, am besten digital und außerhalb der Wohnung gesichert
- Jedes Stück einzeln fotografieren, gern mit Lineal oder Münze als Größenvergleich
- Besonderheiten notieren: Punzierung, Gravur, Steingröße, Seriennummer der Uhr
- Erbstücke ohne Beleg vom Fachbetrieb schätzen lassen
- Liste einmal im Jahr aktualisieren und mit der Versicherungssumme abgleichen
Größere Sammlung? Dann lohnt das Bankschließfach
Wird es mehr, als Du zu Hause sicher aufbewahren möchtest, gibt es den Gefahrenbaustein Bankschließfachversicherung, vereinbar zu Top und Top Plus. Er versichert die Sachen im Schließfach eines inländischen Kredit- oder Geldinstituts zusätzlich mit bis zu 250.000 €, höchstens jedoch bis zur Versicherungssumme Deiner Hausratversicherung ohne Vorsorgebetrag, und das ohne Selbstbeteiligung.
FAQ: Schmuck versichern
Fazit: Grenzen kennen, Belege sichern
Die Hausratversicherung deckt Schmuck in allen Produktlinien ab, die Grenzen reichen aber von 5.000 € in Basis bis 50.000 € in Top Plus. Prüfe, was Deine Stücke zusammen wert sind, und gleiche das mit Produktlinie und Versicherungssumme ab. Ein anerkannter Wertschutzschrank hebt die Einzelgrenze auf, für größere Sammlungen gibt es den Baustein fürs Bankschließfach. Und dokumentiere jedes Stück über 1.000 €. Wir schauen gern gemeinsam auf Deinen Vertrag.